小贷公司风险与防范
企业风险无处不在。我们小贷公司作为类金融行业，风险更大，也正是高风险、高收益的特性，才吸引众多资金进入这个行业。在当前资金紧张的宏观环境下，小贷公司逾期贷款急剧上升，欠息不断增加，已严重影响到这个行业的生存与发展。对于风险我们并不可怕，小贷公司从成立之日起就是迎着风险上的。要防范风险，特别是防范经营层的道德风险，是小贷公司最重要的工作之一。
一、小贷公司风险的主要防范措施
有发展就有风险。小贷公司也不例外，既有所有企业共性的一面，也有其特殊性的一面。小贷公司负责经营资金的借出与收回，主要涉及道德风险、信用风险和操作风险。
风险存在是当今一个普遍的事实。虽然在每个小贷公司的风险管理制度中都有具体的规定，但风险还是无法避免。有经营就有风险，有风险就要有担当。如何防范、规避风险是每一个小贷公司都必须面对的课题。只有坚持
“超前预警、有效规避”的原则，建立起公司内部风险控制系统，才能防患于未然。
为防范人的道德风险，小贷公司必须坚持选人与聘人相结合，既发挥内部员工的相互监督作用，传承集团企业文化，打造廉洁团队，又要适时引进外部员工，不断引入新的观念和新的方法，促进公司发展。作为不参与日常经营管理的小贷公司董事长，最重要的是防范经营层的道德风险。为防范信用风险，必须督促业务人员依照规章进行详尽的贷前调查，确保贷款企业的成长性、现金流的可测性和防范风险的保证措施，做到风险可测、可控、可化解。为防范操作风险，必须严格进行合规审查和贷后管理，做到奖惩挂钩，责任追究，使
其尽职尽责，不能贪。
二、小贷公司防范风险的主要做法
1、明确职责 在《公司章程》中明确规定，董事长为公司法定代表人。总经理、副总经理、部门经理岗位职责由董事会制定。总经理由董事长提名，董事会聘任或者解聘。副总经理、财务负责人由总经理提名，董事会聘任或者解聘。总经理在行使职权时，不得变更股东会决议和董事会决议，不得超越授权范围。
2、选聘人员 坚持内部选拔与外部招聘相结合。在确定对外公开招聘总经理、分管风控副总经理、业务部经理、风控部经理等主要骨干的同时，选派具有多年会计工作经验的会计担任财务部经理，严把资金进出关，防范资金风险与道德风险。
3、制定制度 小贷公司应制定《贷款业务管理制度》、《业务管理基本制度》、《贷前调查制度》、《贷后管理制度》、《风险控制管理制度》、《责任追究制度》、《财务管理办法》、《内部审计制度》、《印章管理办法》、《办公管理制度》、《人事管理制度》等，并汇编成册，印发各部门遵照执行。
4、流程控制 小贷公司应有一套科学可行的风险控制流程。业务部重点关注客户的现金流和还款能力，抵（质）押物是否足额，或担保公司、担保单位有无足够的能力，确保资金风险可控。风险控制部对每笔贷款进行实地调研，合规性审查，提出独立的风险控制意见，报总经理审阅。贷款审查委员会对每笔贷款是否发放进行评议并投票表决，五人投票，至少四票同意才有效，且董事长有一票否决权。
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