企业风险无时不在，无处不在。小贷公司作为类金融行业，风险更大，也正是高风险、高收益的特性，才吸引众多资金进入这个行业。在当前经济下行、资金紧张的宏观环境下，小贷公司逾期贷款急剧上升，欠息不断增加，已严重影响到行业的生存与发展。但是，风险并不可怕，小贷公司从成立之日起就是迎着风险上的；防范风险，特别是防范经营层的道德风险，是小贷公司最重要的工作内容之一。

       一、小贷公司的主要风险与防范措施

       有发展就有风险。企业风险又称经营风险，是“未来的不确定性对企业实现其经营目标的影响。”通常按内容分为战略风险、财务风险、商业风险、营运风险等。小贷公司也不例外，既有所有企业共性的一面，也有其特殊性的一面。小贷公司负责经营资金的借出与收回，主要涉及道德风险、信用风险和操作风险。

        风险的存在是一个普遍的事实。虽然在每个小贷公司的风险管理制度中都有具体的规定，但风险还是无法避免，层出不穷。有风险就要有担当。如何防范、规避风险是每一个小贷公司都必须面对的课题。只有坚持“风险适度、限度承担”和“超前预警、有效规避”的原则，事先进行顶层设计，建立起公司内部风险控制系统，才能防患于未然。

       为防范人的道德风险，小贷公司必须坚持选人与聘人相结合，既发挥内部员工的相互监督作用，传承集团企业文化，打造廉洁团队，又要适时引进外部员工，不断引入新的观念和新的方法，促进公司发展。作为不参与日常经营管理的小贷公司董事长，最重要的是防范经营层的道德风险。为防范信用风险，必须督促业务人员依照规章进行详尽的贷前调查，确保贷款企业的成长性、现金流的可测性和防范风险的保证措施，做到风险可测、可控、可化解。为防范操作风险，必须严格进行合规审查和贷后管理，做到奖惩挂钩，责任追究，使其尽职尽责，不能贪。

        二、防范风险的主要做法

        1、分散股权。

        按照管理办法要求，主发起人股权比例不超过35%，跟主发起人关联企业的股权比例15%，确保大股东50%的表决权。此外，国有企业还有15%股权，能做到步调一致；民营企业和自然人持有35%股权。

       2、明确职责。

       在《公司章程》中明确规定，董事长为公司法定代表人。总经理、副总经理、部门经理岗位职责由董事会制定。总经理由董事长提名，董事会聘任或者解聘。副总经理、财务负责人由总经理提名，董事会聘任或者解聘。总经理在行使职权时，不得变更股东会决议和董事会决议，不得超越授权范围。

       3、引进先进的管理经验。

       小额贷款公司的人员应该具备很高的资金管理素质，不论是普通的员工还是公司的领导者，都要树立强劲的风险管理观念，能够使用统一的方法进行风险管理，重视信用风险和环境风险。市场管理人员对金融市场和国家政策的变动应该具有明确的认识，能够提早做好风险防范措施，避免公司陷入被动之中。公司的领导人应该重视文化和观念上的风险管理，让员工定期进行风险管理培训，注重引进先进的额管理经验和优秀的高素质人才，让他们能够全心全意的为公司的发展贡献力量。

        4、规避风险贷款可能性。

        小额贷款公司风险管理措施不到位，这也是造成回款困难的原因。有的小额贷款公司掌握的财务数据不健全，或者是财务信息不真实，给小型企业贷款的时候，不知道这个企业的信用资产情况，往往造成重大的失误。很多企业正是看准了小额贷款公司信用审查不合理的漏洞，获取大量的资金，给贷款企业造成严重创伤。因此小额贷款公司应该加强风险管理的措施，在放出贷款的前期，对贷款对象的信用等进行严格的审查，包括之前有无不良记录、企业经济发展的情况、公司的规模、偿债能力等，方面以后公司收回贷款。

        5、加强内部监控体系。

        小额贷款公司的内部监管通常都不到位，很多的小额贷款公司一人身兼数职，能够随意的使用公司的资金，给公司的资金管理造成了很大的风险。小额贷款公司应该意识到了完善的内部监管的重要性，在情况允许的条件下，要建立股东大会、监事会、董事会，让三权相互制约，提高管理决策的正确性。公司还应该加强内部员工的沟通渠道，能够及时了解员工的思想动态，帮助员工解决生活中出现的困难。公司应该重视经营管理制度，不断的引进国外先进的管理技术，吸收优秀的管理经验，不断的提高公司内部的职位分工，让每个职工都能够各司其职，保证公司规章制度顺利进行。

        小额贷款公司在市场中缺乏一手的信息，公司规模小，审核制度不健全等，让公司很难在市场中占据有利的地位。我国政府应该建立完善的管理监督体制，保证小额贷款公司的经济利益。小额贷款公司还应该建立完善的制度，认真审核贷款企业的信用等级，保证能够在规定的时间内收回贷款，避免公司出现重大损失。

（本文部分内容根据安徽小额贷款公司协会网站内容整理）